住宅ローンの基本　住宅ローン審査　フラット35について

住宅ローンと言えば、以前は住宅金融公庫と財形住宅融資が中心で、つなぎ融資に銀行から融資をうけることが普通でしたが、住宅金融公庫が住宅金融支援機構に変わって、住宅ローンの性質が大きく変わりました。

融資を行なう金融機関は、民間の銀行や住宅ローン専門の金融機関が行い、住宅金融支援機構がその住宅ローンを保障する形がとられるようになりました。そのため、住宅ローンの貸し付けは民間金融機関が実際に行い、いろいろな住宅ローンのが出て来ました。

このような住宅ローンの仕組みの変化は、従来の住宅ローン借入のパターンだけでなく、さまざまな住宅ローンの借入のパターンが考えられますから、住宅ローンを借りるほうも、それなりに住宅ローンについて知っておく必要があります。

住宅金融支援機構とは、住宅金融機構の代わりに作られた仕組みですが、その仕事は大きく替わり、住宅ローンを直接貸し付けるのではなく、実際の貸付は民間金融機関が行ないます。

ただし、住宅金融支援機構が住宅に抵当権を設定して、住宅ローンを債権として担保保証をすることで、民間金融機関が住宅購入資金を貸し出すと言うモノです。簡単に言えば、住宅金融支援機構が保証人の役割を果たすことで、民間金融機関が安心して長期の住宅ローンを貸し付ける仕組みになったと言う事です。

それによって民間金融機関の間で金利や貸付条件について競争が起こっています。現在の住宅ローンは、金融機関が長期の住宅ローンを貸し出すことになっていますが、半官半民的な「民間金融機関＋住宅金融支援機構（担保保証機関）」と言う組み合わせのほかに、「民間金融機関＋民間金融機関」という形を独自に行なう民間金融機関の大手も出てきています。

の図式がしめすように、一種の金融商品化していますが、大きく分けて公的住宅ローンと、民間住宅ローンに分かれます。

とは言っても、住宅ローンの中心は住宅金融支援機構が保証する民間金融機関の住宅ローンで、以前の住宅金融公庫の代参ローンと考えるべきものです。

他の公的住宅ローンは、厚生労働省が行なう財形住宅融資や自治体融資ぐらいですが、この辺は以前と変わっていません。自己資金が潤沢であれば、住宅ローンも一本で済むでしょうが、通常は何本か住宅ローンを借りる事になります。

また住宅ローンで判断が難しいのは、固定金利か変動金利かの選択の問題ですが、それもマーケットや世界経済の動向次第、判断の難しい問題と言えます。

住宅ローンは、通常複数の金融機関に申し込むものですが、基本的には「民間金融機関＋住宅金融支援機構（担保保証機関）」を柱として、住宅購入資金の不足分を他の金融機関の住宅ローンから借りる事になります。

以前の住宅金融公庫と財形住宅融資と言ったワンパターンな住宅ローンとは違って、民間金融機関での競争が激しくなって、「民間金融機関＋住宅金融支援機構（担保保証機関）」の住宅ローンでもさまざまな種類があり、組み合わせは多種多様にあると言えます。

基本的には、金利が安いことに越した事はありませんが、金利を判断する場合には、金利の変動や付帯費用に付いても考えておかなければなりません。住宅ローンの場合は、毎月の住宅ローンの返済額が一定で、余計な費用が発生しない事が望ましいと言えます。

住宅ローンが長期である事を考えれば、少しでも不確定要素がなければ、それだけライフプランに組み入れやすいと言う事になります。