変則型の住宅ローン　住宅ローン審査　フラット35について

以前からあった親子リレーローンですが、金融機関によってはフラット35でも親子リレーローンが行なえるようになりましたしが、簡単に言ってしまえば、親子二代で住宅ローン返済を行うもので、70歳以下の親でも、住宅ローンが受けられるというものです。

親子リレーローンで注意すべきは、購入物件の登記を負担相当分で共有登記することと、ローン開始の年の確定申告は、返済を行なっていない子供も行なう事です。

これらを忘れると優遇税制が受けられません。

意外と忘れられて猶予期間の5年をすぎてしまった場合は、優遇税制どころか遺産相続などの場合は、子供が負担した住宅の購入部分まで、遺産相続の対象になるばかりか住宅の評価額も高く見積もられてしまいます。

親子リレーの住宅ローンの場合は、親子だからこそ所有権度や購入分担金を明確にしておく必要があると言えます。

ホームエクイティローンは住宅を買う時のローンではなく、返済をすすめる内に、住宅ローンの残債が少なくなり、住宅の担保価値が残債を超える場合、追加融資をその範囲で受けられるというもので、一種の根抵当の様なローンと言えます。

このローンのユニークなところは、住宅ローンを完済していなくとも、住宅を担保にローンが組めると言う事です。

一見住宅ローンとは関係なくとも、ライフプランから考えると、住宅の修繕や車の購入などで資金が必要になった場合、住宅ローンを支払いながら、新たなローンも組めると言うのは、便利なシステムと言えるでしょう。

こうしたホームエクイティローンを取り扱っている金融機関で住宅ローンを組むことは、そうしたメリットがあるということになります。

リバースモーゲージは、住宅ローンが住宅を購入するための資金を借りるのに対して、住宅を担保として、分割売買して資金を得るものです。

結局老後の資金として住宅を担保として、毎月金融機関から支払いを受け、死亡した時点で住宅を処分し債務を精算するわけです。

住宅購入をし、子孫に相続する考えがなければ、資産の利用法として、高齢になった場合の有効な保険と考えられます。

フラット35などの住宅ローンは、一律的な審査基準があって、そうした住宅ローンを借りたくても借りれない場合があります。

ただ一般の住宅ローンでも、勤続年数などは厳しく、転職したばかりの人の場合、年収があっても住宅ローンを借りれない場合があります。

そうした人には、金利的には不利になりますが、GE Moneyの住宅ローンなどは、年収ベースや有資格者に優遇金利が適用されますから、自営業やキャリアアップ志向の強い人にはお勧めです。

アメリカのサブプライム問題は、他人事ではなく、低所得者層の住宅ローンの場合、固定金利の住宅ローンより、圧倒的に変動金利の住宅ローンの借入が多く、金利が上昇した場合は、アメリカ同様のプライムローン問題が発生することは確実です。

日本の景気が右肩上がりであれば、そうした懸念はありませんが、先進国として高度成長期から安定成長になっている日本で、給与の伸びは期待できません。

そうした他人の不幸を見て、将来のリスクを避ける必要があります。

100％住宅ローンを固定金利の住宅ローンにする必要はないですが、今の時点では、フラット35を柱にして住宅ローンを組む事がベストな選択と言えるでしょう。

地銀などが主に行なっている金利の多段階式住宅ローンは、まさにアメリカのプライムローンと同じ手法の住宅ローンと言えます。

住宅金融公庫の時代でも、厚生年金基金でも同じような住宅ローンがありましたが、以前と現在とでは社会的な情勢が違って、給与所得の伸びがなくなり、高齢化に伴う税金や保険の負担が多くなり、返済能力のない人が、低金利を背景に、住宅ローンを組めてしまうと言うケースも増えています。

そうした中で、固定金利と変動金利の住宅ローンを足して二で割ったような多段階固定金利ローンがお目見えし始めていますが、リスク的には変動金利の住宅ローンと大差はなく、当初の返済負担が低くなると言うだけで、平均すればあまりメリットがない住宅ローンと言えます。

地銀が都市銀行などの住宅ローンに対抗するための苦肉の策ともいえます。