住宅ローンの前の見直し　住宅ローン審査　フラット35について

住宅ローンを考える際には自分のライフスタイルやライフプランに合わせることが大切です。

人生のゴールを見定めて、そこまでのプランを立ててみましょう。例えば結婚や出産、子どもの進学など、人生でその中で起こりうる出来事や問題を想定し、いつ頃どのくらいの金額が必要になるかを考えてみるのです。ある程度ライフプランがまとまれば、それに合わせた住宅ローンを選んだり、必要な保険に加入したりすることで、リスク回避することができます。

住宅ローンを組む際に最も重要な事は、収入の変化と支出の変化です。住宅ローンの返済では月々の返済を滞らせないようにすることが大前提です。ライフプランを無視して無理な返済の住宅ローンを組んでしまうと、途中で返済不能になる可能性が高くなってしまいます。

現在の収入ではなんとか払える住宅ローンを組んだとしても、もし転職や独立などをお考えの場合には、その後の収入の変化は避けられません。またお子さんがいる場合は、教育費などで将来まとまった金額の支出が予想されます。

このように将来の収支に変動が起こると、現在は問題なく返済できている毎月の住宅ローンでも将来の返済が大きな負担になってしまうこともあるのです。

まずは将来必要になる金額がどのくらいなのかをシュミレーションすることが大切です。賃貸住宅に住んでいる方であれば、現在の家賃や管理費等の住宅費用と、住宅ローンを借りた際の毎月の返済額が同程度にできれば計画を立てやすいでしょう。

住宅ローンを考える場合には現在加入している保険なども見直す必要がでてきます。特に生命保険は、住宅ローンを借りた場合に加入が義務付けられるケースが多いため、従来の生命保険の内容も変える必要がでてきます。

住宅ローンを利用する場合にはライフプランを考え、将来の収支の変化や保険料の増減などを考慮に入れた上で計画を立てる必要があります。

自己資産の査定とは、収入と支出、預金や債権、株式、保険などを一覧にしてどのくらいの価値・金額なのかを調べることです。これらの自己資産がどのように変化していくか１０年サイクルで予想を立ててみましょう。

保険は掛け捨てのものであれば支出だけを見ればいいですし、積み立て型の保険であれば満期日の返戻金も考慮にいれましょう。このように現在の家計の状況をよく検討することで、月々の住宅ローンの返済金額がどのくらいであれば、無理がないのかが分かります。

最近はやりのフィナンシャルプランを作るのと同じ事です。実際に改めて表にしてみると、無駄な保険の有無や、貯金が十分であるかどうかなどがよく分かります。

また１０年単位で予定を作ってみると、将来の家計の状況の予想や将来設計を行うのに役立ちます。

返済能力とは文字通り借り入れた金額を返せるかどうかの能力を指します。現在の生活を維持するのに必要な支出を除いて、月々支出できる余裕資金がどのくらいあるのかという意味だと考えるとよいでしょう。

住宅ローンの返済能力を考える場合には、月々の余裕資金と、家賃など住宅にかかっている費用を合わせた金額を考えてみるとよいでしょう。現在住宅に当てている支出金額で月々の住宅ローンの支払いができればベストです。

ただし、住宅ローンを借りると、保険や住宅の諸雑費など様々な支出が出てくるため、それらも考慮に入れ自己資産を見直した上で返済計画を立てるようにしましょう。

返済能力が把握できたとしても、住宅ローンの返済額のみについて考えているだけでは十分とはいえません。

例えば、マンションを買った場合は、管理費や改修のための積立金、生命保険、火災保険、損害保険、地震保険などの必要経費が発生します。

一戸建てを購入した場合でも、１０年も過ぎれば、マンション同様に改修工事が必要になってきます。

住宅を購入する場合には、住宅ローンの返済額以外にもこれらの諸雑費も発生します。つまり、月々支払える金額から経費を差し引いた金額が、実際に住宅ローンの返済に回せる金額ということになるのです。

検討する際にはこれらをよく頭に入れた上で住宅ローンを選ぶようにしましょう。